Salutări! Te gândești să obții un credit ipotecar în euro? Este o decizie semnificativă, așa că este util să fii informat. Dacă ai venituri în euro sau dacă ești dispus să îți asumi riscul valutar, un credit ipotecar în euro poate fi o opțiune bună. Acest lucru se datorează faptului că ratele pot varia.
Să examinăm implicațiile. Există motive întemeiate pentru că mulți români aleg creditele ipotecare în euro. Dobânzile de credit în euro sunt în general considerate mai avantajoase decât cele în lei. În plus, prețurile imobiliare din marile orașe sunt adesea cotate în euro, așa că poate fi mai ușor să iei credit în aceeași monedă dacă vrei să cumperi o locuință care are prețul afișat în euro pentru a evita conversiile și riscul valutar asociat cu prețul inițial.
În primul rând, pare să fie mai mici. Dobânzile la creditele în euro au fost istoric de multe ori mai mici decât cele în lei. Asta se datorează faptului că indicele de referință EURIBOR, la care se adaugă marja băncii pentru a forma dobânda finală, este de obicei mai stabil și chiar mai scăzut decât indicii ROBOR sau IRCC, care sunt utilizați pentru creditele în lei.
Dacă ești interesat de obținerea unui credit ipotecar în euro, este esențial să înțelegi cum să îți îmbunătățești scorul de credit pentru a beneficia de oferte mai avantajoase. Un articol util pe această temă poate fi găsit aici: Cum să îți îmbunătățești scorul de credit pentru oferte mai bune. Acesta oferă sfaturi practice care te pot ajuta să îți crești șansele de aprobat pentru un credit ipotecar.
Cu toate acestea, expresia „la prima vedere” este crucială în acest caz. În absența riscului valutar, o dobândă mai mică nu înseamnă automat o rată lunară mai mică pe termen lung. Dacă euro este apreciat foarte mult față de leu, rata de 5% la un credit în euro poate fi mai mare decât rata de 7% la un credit în lei. Stabilirea oarecum a monedei euro.
Euro este o monedă puternică și stabilă la nivel global. Acest lucru creează o senzație de siguranță pentru mulți oameni. În cazul unor monede emergente, nu te vei confrunta cu fluctuații extreme ale leului. Acest lucru nu înseamnă că euro nu are fluctuații față de alte valute, inclusiv leu. Ci doar că, atunci când există incertitudine, amploarea euro tinde să fie mai mică decât a monedei naționale. pierdere în comparație cu veniturile în euro.
Viziteaza si pagina noastra de Facebook pentru a lua contact cu experienta NewCredit.
Un credit în euro este o potrivire excelentă dacă ești un român care lucrează în străinătate și primești salariul în euro sau dacă ai o afacere care generează majoritatea profiturilor în euro. În acest caz, riscul valutar este aproape eliminat, așa că poți beneficia direct de dobânzi mai mici fără a fi preocupat de schimbările cursului de schimb. Practic, nu mai ai de ce să faci schimb valutar pentru a-ți plăti rata; astfel, poți evita cheltuielile și posibilele pierderi. Orice decizie financiară semnificativă implică riscuri, iar un credit ipotecar în euro nu este o excepție. Înainte de a semna contractul, este esențial să înțelegi posibilele probleme. Riscul valutar și modul în care afectează rata lunară.
Dacă ești interesat de opțiunile de credit ipotecar în euro, este important să te informezi despre diferitele tipuri de credite disponibile și condițiile acestora. Un articol util pe această temă poate fi găsit la New Credit, unde poți descoperi informații relevante despre calculatoarele de credit și cum să alegi cea mai bună variantă pentru nevoile tale financiare. Astfel, vei putea lua o decizie mai bine fundamentată în privința creditului ipotecar pe care îl dorești.
Este, fără îndoială, cea mai mare amenințare. Rata ta lunară va fluctua în funcție de cursul de schimb euro/leu dacă ai venituri în lei și iei un credit în euro. Să îți dau un exemplu concret, să zicem că ai o rată de 500 de euro. Veți plăti 2450 lei dacă cursul costă 4.90 lei.
Rata ta va fi de 2550 lei în cazul în care euro se apreciază la 5.10 lei/euro. Deși o diferență de doar o sută de lei nu pare o diferență semnificativă, ia în considerare că acesta poate crește în timp și aceste variații pot fi mult mai mari. Pe termen lung, aceste modificări pot continua să apară și pot avea un impact semnificativ asupra bugetului lunar. Istoria ne-a învățat că leul a fluctuat față de euro, iar este foarte greu să predici cum se schimbă cursul valutar. Nimeni nu poate garanta stabilitatea euro sau chiar scăderea acestuia. Riscul de inflație (EURIBOR).
Dobânzile nu sunt fixate pentru toată durata creditului, chiar dacă dobânzile în euro au fost de obicei mai mici. Dobânzile variabile ale majorității creditelor ipotecare sunt stabilite din EURIBOR la 3 sau 6 luni plus marja băncii. O creștere a EURIBOR este posibilă, la fel ca IRCC și ROBOR. Am văzut cum EURIBOR a trecut în ultimii ani de la valori negative la valori semnificativ pozitive, ceea ce a avut un impact semnificativ asupra ratelor lunare ale celor cu credite în euro. Creșterea EURIBOR înseamnă o creștere a ratei, indiferent de cursul valutar.
Este esențial să înțelegi că, în primii 1-5 ani, o dobândă „fixă” nu înseamnă că dobânda va rămâne constantă pe tot parcursul creditului. Dobânda devine variabilă după perioada inițială, legată de EURIBOR. Scenarii de coșmar, deși mai puțin probabile. Considerați evenimentele care au avut loc în România cu privire la creditele în franci elvețieni.
Principiul riscului valutar rămâne același, dar diferența este că euro este mai folosit și mai stabil decât francul elvețian. Bugetul dvs. ar putea fi supus unei presiuni financiare substanțiale ca urmare a unei combinații de creștere semnificativă a EURIBOR și o apreciere bruscă a euro față de leu. Este avantajos să fii pregătit psihologic pentru astfel de situații și să ai o plasă de siguranță financiară. Pentru a obține un credit ipotecar în euro, trebuie să îndeplinești anumite condiții.
Deși există câteva diferențe, acestea nu sunt foarte diferite de un credit în lei. Veniturile și nivelul de îndatorare al companiei. Băncile vor verifica bonitatea ta, care înseamnă dacă ai capacitatea de a rambursa creditul.
Venituri lunare: Trebuie să ai un venit stabil și suficient de mare pentru a plăti rata lunară. Băncile solicită de obicei un plafon minim, deși acest lucru variază în funcție de bancă. Aspectul cel mai important este gradul de îndatorare. Este o parte din venitul tău net care poate fi folosită pentru a plăti ratele la toate creditele pe care le aveți, inclusiv cel ipotecar pe care l-ați primit recent. Banca Națională a României impune limite de îndatorare, de obicei de 40 la sută pentru creditele de achiziție de locuințe și 20 la sută pentru creditele de nevoi personale.
Băncile pot aplica un factor de corecție pentru rata valutară pentru creditele ipotecare în euro. Acest lucru înseamnă că pot calcula rata la un curs valutar mai slab pentru a simula un scenariu de risc, ceea ce îți poate reduce capacitatea de îndatorare. Stabilire profesională și experiență în muncă. Băncile preferă clienții care au un loc de muncă stabil. Se cere de obicei ca actualul angajator să aibă cel puțin 3 până la 6 luni de experiență și cel puțin un an de muncă în ansamblu.
Este evident că contractele pe durată nedeterminată sunt preferate. Istoricul creditului dvs. Un scor bun de la Biroul de Credit este esențial. Dacă rata ta anterioară a fost întârziată, scorul tău va fi afectat și șansele tale de a obține un credit pot scădea considerabil. Asigurați-vă că nu există erori sau probleme nerezolvate în istoricul dvs.
de creditare făcând o revizuire promptă. Necesitatea necesară. Pentru locuințele vechi, avansul minim pentru un credit ipotecar în euro este de 15% din valoarea proprietății. Pentru locuințele noi, avansul poate ajunge la 20-25 la sută, în funcție de bancă și de politica internă.
Dacă profilul tău de client nu este puternic sau dacă banca consideră riscul mai mare, acest procent poate fi mai mare. Este esențial să economisiți această sumă înainte de a analiza posibilitatea creditului. După ce ai înțeles riscurile și ești eligibil, pasul următor este să compari ofertele. Nu toate băncile oferă produse sau condiții similare.
Analizați dobânzile și comisioanele. Cel mai eficient indicator este dobânda anuală efectivă (DAE). Dobânda nominală este inclusă în DAE, pe lângă toate comisioanele și costurile legate de credit, cum ar fi comisionul de analiză a dosarului, comisionul de administrare etc. .
DAE-ul de la mai multe bănci este comparat. Structura dobânzii: Cele mai multe credite în euro au dobânzi variabile, care sunt calculate din EURIBOR plus marja băncii. Acordați atenție marjei de bani. Aceasta este componenta fixă a dobânzii și, cu atât mai mică este, cu atât mai bine.
Dobânzi fixe pe perioade inițiale: unele bănci oferă o dobândă fixă pentru primii trei sau cinci ani. Acest lucru îți oferă predictibilitate la început, dar trebuie să fii conștient că odată ce treceți la dobândă variabilă, rata poate crește. Costuri suplimentare și comisioane ascunse. Examinați cu atenție contractul, deoarece pot exista comisioane pe care le puteți trece cu vederea. Comisionul de analiză a dosarului este plătit o dată la început.
Comision lunar de administrare: unele bănci îl percep, iar altele nu. Acest lucru poate crește rata lunară pe termen lung. Costuri de evaluare: Trebuie să plătiți pentru evaluarea proprietății de către un evaluator independent.
Asigurări: Legea impune asigurarea obligatorie a locuinței (PAD), dar multe bănci solicită și o asigurare facultativă a locuinței și/sau de viață. Costurile totale cresc ca urmare a acestor factori. Taxe notariale: Acestea sunt destul de comune și se plătesc pentru contracte de ipotecă și acte de vânzare-cumpărare. Rețineți că negocierea este o șansă.
Încercarea de a negocia este o idee bună.
Băncile pot fi dispuse să reducă marja la dobândă sau să renunțe la anumite comisioane, în special dacă aveți un profil bun de client sau dacă sunteți deja clientul lor. Dacă aveți deja o simulare de la o altă bancă, nu ezitați să cereți o contraofertă. Procesul de obținere a unui credit ipotecar poate părea dificil, dar este foarte simplu dacă ești pregătit. documentație personală. Act de identitate: buletin sau carte de identitate.
Certificatul de naștere (dacă este cazul) și certificatul de căsătorie: sunt necesare pentru fiecare deponent. Acord pentru acces la baza de date a Biroului de Credit: se semnează la bancă. Documente cu privire la bani. Adeverința de venit este o componentă a modelului standard al băncii, care este completată de angajator.
Extrase de cont bancar: pentru ultimele câteva luni, de obicei între 3 și 6 luni, pentru a arăta cât a câștigat salariul. Declarația ANAF (dacă este cazul): pentru veniturile care nu provin din salariu, cum ar fi chirii, drepturi de autor etc. ). Fișa fiscală este obținută de la angajator pentru anul fiscal precedent. Documente justificative pentru alte venituri: Trebuie să fie prezentate orice alte venituri care au fost înregistrate și care sunt stabile. Documente privind proprietatea.
De obicei, acestea sunt obținute mai târziu în proces, după ce banca pre-aprobă dosarul dumneavoastră și după ce identificați proprietatea:
Actul de proprietate: donație, certificat de moștenitor, contract de vânzare-cumpărare etc. Extrasul de carte funciară necesar pentru autentificare trebuie să fie mai vechi de 15 zile de la momentul semnării. Certificate de urbanism și construcții: dacă este relevant.
Cadrul și intabulare: releveul și planul de situație. Certificatul energetic este necesar în orice tranzacție imobiliară. Evaluarea proprietății: este realizată de un evaluator autorizat de bancă. Polița de asigurare PAD: asigurare de locuințe obligatorie. Acordul Asociației de Proprietari: În cazul în care proprietatea are obligații de întreținere.
Procesul în sine. Analiza preliminară sau pre-aprobare: Pentru a determina dacă ești eligibil și ce sumă ai putea obține, banca analizează istoricul dvs. de credit și veniturile. Identificarea proprietății: După obținerea unei pre-aprobari, puteți căuta proprietatea potrivită.
Depunerea întregului dosar, inclusiv documentele legate de proprietate. Evaluarea proprietății: Valoarea proprietății și conformitatea sunt verificate de un evaluator agreat de bancă. Analiza finală și aprobarea creditului: Banca examinează toate documentele și ia decizia finală.
Semnarea atât a contractului de credit, cât și a actelor notariale: Se semnează atât contractul cu banca, cât și actul de vânzare-cumpărare la notar în același timp. Debursarea banilor: Banca dă banii vânzătorului. E bine să ai o strategie și să iei în considerare planurile de rezervă, deoarece un credit ipotecar este un angajament pe termen lung. Variantele de hedging valutar sunt disponibile numai pentru persoane fizice.
Din păcate, atunci când vine vorba de creditele ipotecare, persoanele fizice din România nu au prea multe opțiuni pentru a se proteja împotriva riscului valutar. Pentru douăzeci până la treizeci de ani, nu există niciun instrument simplu și ușor de găsit pentru a opri cursul de schimb al monedei. Să ai venituri în euro sau o parte semnificativă din economii în euro este cea mai bună metodă de „hedging”. În acest fel, o creștere a leului nu va avea un impact semnificativ asupra ta.
O soluție pe termen lung, renunțarea? Refinanțarea creditului poate fi o alegere bună dacă dobânzile în euro cresc foarte mult sau dacă leul se depreciază foarte mult. Pentru a-l achita pe cel vechi, trebuie să iei un alt credit, fie în euro, fie în lei, de la aceeași bancă sau de la alta. Refinanțare în euro: Dacă o altă bancă oferă condiții mai avantajoase – de exemplu, o marjă mai mică – aceasta poate fi o soluție. Refinanțare în lei: Poți refinanța în lei dacă situația economică se schimbă și riscul valutar devine prea mare sau dobânzile la lei devin mai atractive. Cu toate acestea, trebuie să fii atent la cheltuielile de refinanțare, cum ar fi comisioane și taxe notariale, deoarece acestea pot anula parțial beneficiile.
Recomandări de bază. Evaluați-vă veniturile și stabilitatea într-un mod realist: sunteți sigur că puteți tolera o creștere a salariului cu 10–20 la sută? Ce se întâmplă dacă vă pierdeți locul de muncă? Asigurați-vă că aveți un fond de urgență.
Calculați-vă gradul de îndatorare folosind un factor de risc. Simulați rata lunară la un curs valutar mai nefavorabil (de exemplu, 5 puncte 20 până la 5 puncte 30 lei/euro) și la un EURIBOR mai mare (de exemplu, 5 până la 6 procente). Vezi dacă poți suporta. Nu te grăbi: fă o comparație a ofertelor de la cel puțin trei până la patru bănci. Înainte de a semna, examinați cu atenție DAE-ul și contractul. Verificați termenii și condițiile înainte de a se baza doar pe ceea ce vă spune agentul bancar.
Consumă responsabil! Nu vă îndatorați prea mult. Asigurați-vă că aveți o marjă de siguranță în bugetul lunar. Viața este plină de surprize și pot apărea cheltuieli neprevăzute.
Apelează la un consultant financiar: Un broker de credite sau un consultant financiar poate ajuta la analizarea ofertelor, luând în considerare situația ta financiară specifică și riscurile asociate.
În concluzie, dacă ai venituri în euro și ești dispus să îți asumi și să gestionezi riscul valutar, un credit ipotecar în euro poate fi o opțiune bună de investiție. Cu toate acestea, este esențial să fii informat, să înțelegi riscurile pe care le asumi și să analizezi cu atenție toate opțiunile înainte de a lua o decizie.
. Succes!
©2021 NEW CREDIT - All Rights Reserved - Powered by 