Avansul pentru Creditul Prima Casă

Salutare! Ești la început de drum și te gândești să-ți cumperi o casă prin programul „Prima Casă”, acum cunoscut sub denumirea de „Noua Casă”? Atunci știi deja că avansul este o piesă importantă din acest puzzle. Pe scurt, avansul minim pentru un credit „Noua Casă” este de 5% din valoarea locuinței dacă prețul acesteia nu depășește 70.000 de euro, sau de 15% dacă prețul se încadrează între 70.001 și 140.000 de euro. Asta e varianta rapidă. Acum, hai să intrăm în detalii, să vedem ce înseamnă asta pentru tine și cum te poți pregăti.

Simplu spus, avansul este suma de bani pe care tu o plătești din buzunarul tău la cumpărarea unei locuințe, restul fiind acoperit de creditul bancar. Nu este o taxă sau un comision, ci o parte din prețul de achiziție.

Rolul avansului în contextul „Prima Casă”/„Noua Casă”

Programul „Noua Casă” este menit să-ți faciliteze accesul la locuințe, mai ales dacă ești la prima ta casă. Statul garantează o parte din credit, ceea ce reduce riscul pentru bănci și, implicit, permite un avans mai mic decât în cazul creditelor ipotecare standard. Fără garanția statului, avansurile ar fi considerabil mai mari, de obicei între 15% și 30%.

De ce cere banca avans?

Băncile cer avans din mai multe motive, toate legate de reducerea riscului. În primul rând, demonstrează că ai o anumită capacitate de economisire și stabilitate financiară. În al doilea rând, un avans mai mare reduce suma creditată și, implicit, riscul băncii în cazul în care nu mai poți plăti ratele. Practic, este un fel de amortizor.

Avansul pentru creditul Prima Casă este un subiect de interes pentru mulți români care doresc să își achiziționeze o locuință. În acest context, un articol relevant este cel scris de Ciprian Dascălu, economist la BCR, care discută despre așteptările privind scăderea ratelor dobânzilor în lei. Puteți citi mai multe detalii în acest articol accesând linkul următor: Așteptările privind ratele dobânzilor în lei.

Cât avans trebuie să plătești pentru „Noua Casă”?

Aici lucrurile sunt destul de clare, cu două praguri distincte. E important să știi exact în ce categorie te încadrezi.

Avansul minim de 5%

Acest procent se aplică în situația în care prețul locuinței pe care vrei să o achiziționezi nu depășește suma de 70.000 de euro. Este cel mai avantajos scenariu din punct de vedere al avansului.

Exemplu concret: Dacă vrei să cumperi o garsonieră sau un apartament mai mic la prețul de 65.000 de euro, avansul pe care trebuie să-l plătești va fi de 3.250 de euro (5% din 65.000). Restul de 61.750 de euro va fi acoperit de credit.

Avansul minim de 15%

Acest prag se aplică pentru locuințele cu un preț cuprins între 70.001 euro și 140.000 de euro. Aici, efortul financiar inițial este mai mare.

Exemplu concret: Dacă îți dorești un apartament mai spațios sau o casă la prețul de 100.000 de euro, avansul va fi de 15.000 de euro (15% din 100.000). Creditul va acoperi restul de 85.000 de euro.

De ce există două praguri?

Diferențierea este gândită pentru a sprijini achiziția de locuințe mai accesibile. Statul își asumă un risc mai mare (garantează un procent mai mare din credit) pentru sumele mai mici, facilitând accesul unui număr mai mare de persoane la prima lor casă. Pe măsură ce valoarea locuinței crește, riscul asumat de stat și de bancă se împarte mai mult cu cumpărătorul, prin creșterea avansului.

Ce se ia în calcul la avans? Alte costuri ascunse?

Când te gândești la avans, e ușor să te concentrezi doar pe acele 5% sau 15%. Dar, din păcate, lucrurile nu se opresc aici. Există o serie de alte costuri asociate achiziției unei locuințe, pe care trebuie să le iei în calcul și care, de asemenea, se plătesc din propriile fonduri. Nu sunt parte din avansul propriu-zis, dar sunt bani de care ai nevoie la fel de mult.

Taxe notariale

Acestea sunt printre cele mai semnificative costuri adiționale. Ele variază în funcție de valoarea tranzacției și includ:

Taxa de intabulare: Este taxa percepută pentru înscrierea dreptului de proprietate în Cartea Funciară. Fără intabulare, nu ești proprietar legal.
Onorariul notarului: Se calculează procentual din valoarea imobilului. Există grile stabilite, dar pot varia ușor de la un notar la altul. Este important să ceri o estimare înainte.
Taxa ANCPI (Agenția Națională de Cadastru și Publicitate Imobiliară): Pentru verificarea și înregistrarea actelor.

Taxele și comisioanele bancare

Chiar dacă creditul este garantat de stat, banca are propriile sale costuri:

Comisionul de analiză dosar: O sumă fixă sau un procent din valoarea creditului, percepută pentru evaluarea eligibilității tale.
Comisionul de administrare credit: Unele bănci percep un comision lunar pentru administrarea creditului. E bine să verifici.
Costul evaluării imobilului: Banca va solicita o evaluare a locuinței pentru a se asigura că prețul de achiziție este realist și că valoarea garanției este corespunzătoare. Această evaluare este plătită de tine.
Asigurarea obligatorie PAD (Polita de Asigurare la Dezastre Naturale): Este obligatorie prin lege pentru orice locuință și trebuie încheiată anual.
Asigurarea facultativă de viață/șomaj: Multe bănci o solicită ca o condiție pentru acordarea creditului, sau o oferă ca o măsură de protecție pentru tine și pentru ei. Costul ei variază în funcție de vârstă, valoarea creditului și starea de sănătate.

Garanția anuală către Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM)

Aceasta este o particularitate a programului „Noua Casă”. Dat fiind că statul, prin FNGCIMM, garantează o parte din credit, tu vei plăti anual un comision de garantare.

Cum se calculează: Comisionul este de 0,15% pe an din soldul creditului garantat. Deși poate părea mic, se adună în timp.

Costurile cu agentul imobiliar (dacă e cazul)

Dacă ai apelat la serviciile unui agent imobiliar pentru a găsi locuința, comisionul acestuia se adaugă la lista de cheltuieli. De obicei, este un procent din prețul de vânzare/cumpărare și poate fi suportat de vânzător, de cumpărător sau împărțit. Asigură-te că ai clarificat acest aspect de la bun început.

Cheltuieli pentru mutare și amenajare

Nu sunt direct legate de avans sau achiziție, dar sunt cheltuieli ce apar imediat după ce devii proprietar. De la mutarea mobilierului, la racordarea la utilități (dacă e cazul), la eventualele mici reparații sau amenajări, toate necesită un buget separat.

Concluzie intermediară: Când îți calculezi bugetul pentru avans, nu uita să adaugi un “buffer” consistent pentru aceste costuri adiționale. O regulă bună ar fi să pui deoparte încă 5-10% din prețul locuinței, pe lângă avansul propriu-zis, pentru a acoperi aceste cheltuieli neprevăzute sau inevitabile. Este mai bine să fii pregătit decât să te trezești într-o situație dificilă.

Viziteaza si pagina noastra de Facebook pentru a lua contact cu experienta NewCredit.

Cum te pregătești pentru avans? Strategii de economisire

Știm, sună simplu: “economisește”. Dar, pentru mulți, asta e partea cea mai dificilă. Hai să vedem câteva abordări practice.

Stabilește-ți un buget realist

Primul pas este să știi exact câți bani îți intră și câți bani îți ies lunar. Fără o imagine clară a fluxului tău de numerar, e greu să faci economii.

Identifică cheltuielile esențiale: Chirie (dacă ești chiriaș), facturi, mâncare, transport.
Identifică cheltuielile variabile/neesențiale: Ieșiri în oraș, abonamente de streaming, haine noi, vacanțe. Aici e loc de optimizare.
Folosește aplicații sau foi de calcul: Există o mulțime de resurse care te pot ajuta să monitorizezi unde se duc banii tăi.

Redu cheltuielile, chiar și cele mici

Pare banal, dar “micile” cheltuieli se adună rapid.

Cafeaua de la automat/cafenea: Dacă renunți la ea de câteva ori pe săptămână, se strâng bani.
Mâncarea la pachet: Gătește mai des acasă.
Abonamente pe care nu le folosești: Verifică-ți toate abonamentele (sală, streaming, aplicații) și anulează-le pe cele de care nu ai nevoie.
Shopping impulsiv: Stabilește-ți o listă înainte de a merge la cumpărături și respect-o.

Economii automate

Cea mai eficientă metodă este să te asiguri că economisești înainte să ai ocazia să cheltuiești.

Transfer automat: Setează o plată recurentă din contul tău curent într-un cont de economii imediat după ce îți primești salariul. Chiar și o sumă mică, constantă, face minuni pe termen lung.
Regula “plătește-te pe tine primul”: Tratează economisirea ca pe o factură obligatorie.

Surse suplimentare de venit (dacă este posibil)

Dacă reducerea cheltuielilor nu e suficientă, ia în considerare opțiunile de a-ți crește veniturile.

Freelancing: Poate ai o pasiune sau o abilitate pe care o poți transforma într-un venit part-time (ex: grafică, scriere, consultanță, meditații).
Vânzarea de lucruri nefolosite: Haine, electronice vechi, cărți – spațiul de depozitare costă, iar banii obținuți pot merge direct în fondul pentru avans.
Un al doilea job: Dacă programul îți permite, un job part-time, chiar și temporar, poate accelera procesul de economisire.

Evită datoriile inutile

<br />

Acum nu este momentul să-ți iei o mașină nouă în leasing sau să faci un credit de nevoi personale pentru o vacanță. Datoriile vin cu dobânzi care îți vor reduce capacitatea de economisire. Concentrează-te pe obiectivul principal.

Stabilește-ți un termen limită și monitorizează progresul

Odată ce ai o sumă țintă, fixează un termen realist. Apoi, monitorizează progresul. A vedea cum se adună banii te va motiva să continui.

Dacă ești interesat de obținerea unui credit pentru prima ta casă, este esențial să înțelegi importanța alegerii unui broker de credit care să te ghideze în acest proces. Un articol relevant pe această temă este disponibil la importanța alegerii unui broker de credit, unde poți găsi informații utile despre cum să faci cea mai bună alegere pentru nevoile tale financiare. Acest ghid te poate ajuta să navighezi mai ușor prin opțiunile disponibile și să îți maximizezi șansele de succes în obținerea creditului dorit.

Eligibilitatea pentru „Noua Casă” – aspecte importante

Pe lângă avans, sunt și alte condiții pe care trebuie să le îndeplinești pentru a fi eligibil pentru programul „Noua Casă”. Nu uita, avansul este doar o parte din poveste.

Condiții generale de eligibilitate

Prima locuință: Aceasta este condiția principală. Tu, în calitate de solicitant, dar și membrii familiei tale (soț/soție, copii minori), nu trebuie să fi deținut sau să dețineți în proprietate exclusivă o locuință. Există o excepție: dacă deții o cotă parte dintr-o locuință obținută prin moștenire legală, poți fi eligibil, cu condiția ca acea locuință să aibă o suprafață utilă mai mică de 50 mp.
Cetățenie și rezidență: Solicitantul trebuie să fie cetățean român și să aibă domiciliul în România.
Vârsta: De obicei, vârsta minimă este de 18 ani, iar vârsta maximă (la data scadenței finale a creditului) este stabilită de bancă (de regulă, 65-70 de ani).
Venituri stabile: Trebuie să demonstrezi că ai venituri constante și suficiente pentru a-ți permite plata ratelor lunare. Banca va face o analiză detaliată a gradului tău de îndatorare.
Fără istoric negativ la Biroul de Credit: Orice întârzieri la plata datoriilor (credite anterioare, facturi) pot afecta negativ șansele de a obține creditul.

Veniturile necesare

Banca va calcula gradul tău de îndatorare, adică procentul din venitul tău lunar care merge către plata datoriilor (rate la credite, alte obligații financiare). Acest grad nu trebuie să depășească un anumit prag, stabilit de Banca Națională a României și de politica internă a fiecărei bănci (de obicei 40%, dar poate fi mai mic pentru anumite tipuri de credite).

Tipuri de venituri acceptate: Salarii, pensii, venituri din chirii, drepturi de autor, dividende (cu anumite condiții), etc. Fiecare bancă are propria listă și propriile cerințe de vechime pentru fiecare tip de venit.
Co-debitori: Dacă veniturile tale nu sunt suficiente, poți apela la un co-debitor (soț/soție, părinți, alte rude de gradul I, în funcție de banca). Veniturile co-debitorilor se cumulează, crescând șansele de a obține creditul dorit.

Tipul locuinței eligibile

Programul „Noua Casă” permite achiziția de:

Locuințe noi: Cele care au fost construite în ultimii 5 ani, inclusiv anul în curs.
Locuințe vechi: Cele construite înainte de ultimii 5 ani.

Este important de reținut că valoarea maximă a creditului este de 66.500 euro pentru locuințele cu un preț de până la 70.000 euro (avans 5%) și de 119.000 euro pentru locuințele cu preț între 70.001 și 140.000 euro (avans 15%).

Pașii pentru obținerea creditului „Noua Casă”

Procesul poate părea complicat la început, dar dacă îl iei pas cu pas, vei vedea că este gestionabil.

1. Estimarea bugetului și a eligibilității

Calculează-ți veniturile și cheltuielile: Fă o estimare a sumei pe care o poți plăti lunar pentru rată.
Calculează avansul necesar: Ia în considerare și celelalte costuri adiționale (taxe notariale, comisioane bancare, asigurări).
Verifică-ți istoricul de credit: Poți solicita un raport la Biroul de Credit pentru a te asigura că nu ai surprize neplăcute.

2. Contactarea băncilor și pre-aprobarea

Vizitează mai multe bănci: Nu te opri la prima ofertă. Condițiile pot varia semnificativ.
Solicită o pre-aprobare financiară: Acesta este un document emis de bancă care atestă suma maximă pe care ți-o pot împrumuta, pe baza veniturilor tale. Îți oferă certitudine și te ajută să te orientezi spre locuințe în bugetul tău. Pre-aprobarea este valabilă o anumită perioadă (de obicei 3-6 luni).

3. Găsirea locuinței și semnarea antecontractului

Căutare activă: Folosește agenții imobiliare, platforme online sau contacte personale.
Verifică documentele locuinței: Cere extras de carte funciară, acte de proprietate, certificate energetice. Un avocat sau un notar te pot ajuta cu această verificare.
Semnează antecontractul (promisiunea de vânzare-cumpărare): În acest moment vei plăti, de obicei, un avans (arvună) vânzătorului, care este o parte din prețul de vânzare, și care este menționat în antecontract. Atenție, acest avans către vânzător nu este același lucru cu avansul minim de 5% sau 15% cerut de bancă, dar contribuie la el.

4. Pregătirea dosarului de credit

Acte personale: Cărți de identitate, certificate de naștere, căsătorie (dacă e cazul).
Acte de venit: Adeverințe de salariu, extrase de cont, declarații fiscale.
Acte ale imobilului: Antecontract, extras de carte funciară, fișa de evaluare a imobilului (făcută de un evaluator agreat de bancă).
Alte documente: Acord de consultare la Biroul de Credit, cerere de credit.

5. Analiza dosarului de către bancă și FNGCIMM

Analiza băncii: Banca verifică documentele, istoricul de credit, gradul de îndatorare și valoarea evaluată a imobilului.
Aprobarea băncii: Dacă totul este în regulă, banca aprobă creditul.
Transmiterea la FNGCIMM: Banca transmite dosarul către Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, care va analiza la rândul său documentele și va emite decizia de garantare. Această etapă poate dura câteva zile lucrătoare.

6. Semnarea contractului de credit și a contractului de vânzare-cumpărare

Semnarea contractului de credit: După aprobarea de la FNGCIMM, vei semna contractul de credit cu banca.
Semnarea contractului de vânzare-cumpărare: Aceasta se face la notar, în prezența ta, a vânzătorului și, de obicei, a unui reprezentant al băncii. Aici se plătesc taxele notariale și diferența de avans (dacă este cazul).
Intabularea: Notarul se ocupă de înscrierea dreptului tău de proprietate în Cartea Funciară.

7. Tragerea banilor și intrarea în proprietate

Plata creditului: Banca virează suma creditată direct în contul vânzătorului (sau al dezvoltatorului, în cazul locuințelor noi).
Felicitări! Ai devenit proprietarul unei locuințe prin programul „Noua Casă”.

Sfaturi finale și capcane de evitat

Chiar dacă sună bine, e important să privești totul cu realism.

Nu te grăbi

Achiziția unei locuințe este o decizie importantă. Nu te lăsa presat de vânzător, agent sau chiar de bancă. Ia-ți timpul necesar pentru a înțelege toate condițiile.

Citește cu atenție toate contractele

Contractul de credit, antecontractul, contractul de vânzare-cumpărare – toate sunt documente legale complexe. Dacă nu înțelegi ceva, cere lămuriri notarului, băncii sau unui avocat. Nu semna nimic fără să fii pe deplin informat.

Nu subestima costurile adiționale

Repetăm, dar este crucial. Mulți se concentrează doar pe avans și se trezesc că nu au bani pentru restul taxelor. Pune deoparte o sumă considerabilă pentru aceste cheltuieli neprevăzute sau inevitabile.

Verifică istoricul dezvoltatorului (dacă e cazul)

Dacă cumperi o locuință nouă, verifică reputația dezvoltatorului, proiectele anterioare și respectarea termenelor. Caută recenzii, vorbește cu alți cumpărători.

Stabilitatea financiară pe termen lung

Odată ce ai luat creditul, vei avea o rată lunară de plătit pentru mulți ani. Asigură-te că îți vei menține stabilitatea financiară. Un fond de urgență (echivalentul a 3-6 luni de cheltuieli) este esențial pentru a face față unor situații neprevăzute (pierderea locului de muncă, probleme de sănătate).

Nu compara mere cu pere

Ofertele bancare pot fi diferite. Nu te uita doar la dobândă. Compară DAE (Dobânda Anuală Efectivă) care include toate costurile creditului, comisioanele, asigurările și alte taxe. Așa vei avea o imagine completă.

Sperăm că aceste informații te ajută să navighezi mai ușor prin procesul de achiziție a primei tale locuințe prin „Noua Casă”. Este un pas mare, dar cu informare și pregătire, poate fi un succes!

APLICA ACUM

Articole recente