Avansul pentru creditul ipotecar: Ce trebuie să știi înainte de a cumpăra o casă
Ați visat vreodată să aveți propria casă? Felicitări, asta e o etapă importantă! Și probabil că ați auzit de “avans” – acea sumă inițială pe care trebuie să o pui deoparte înainte să poți lua un credit ipotecar. Dar cât trebuie să fie, cum funcționează și cum te pregătești pentru el? Hai să vedem.
În mare, avansul este o parte din prețul total al proprietății pe care o plătești tu, din banii tăi, iar restul îl împrumuți de la bancă sub formă de credit ipotecar. Cu cât avansul tău e mai mare, cu atât vei împrumuta mai puțin și, implicit, dobânda totală pe care o vei plăti va fi mai mică. De asemenea, un avans consistent îți poate face banca mai sigură pe tine și îți poate oferi condiții mai bune la credit.
Acum, hai să detaliem un pic mai mult.
Asta e întrebarea la care toată lumea caută un răspuns precis, dar realitatea e că nu există o cifră magică. Suma minimă a avansului variază destul de mult și depinde de câțiva factori cheie.
Factorii care influențează valoarea avansului
Banca și politica ei de creditare
Fiecare bancă are propriile reguli. Unele pot fi mai permisive și să accepte un avans mai mic, altele vor să vadă o sumă mai consistentă. Aceste politici se pot schimba și ele în timp, în funcție de situația economică.
Tipul de proprietate și scopul creditului
Un credit pentru o locuință nouă, construită după cele mai noi standarde, ar putea necesita un avans diferit față de o proprietate mai veche, care are nevoie de renovări. De asemenea, un credit pentru a construi o casă pe teren propriu are reguli specifice.
Stadiul de dezvoltare a pieței imobiliare
În perioade de boom imobiliar, băncile pot solicita avansuri mai mari, pentru a diminua riscul. În perioade mai stabile, s-ar putea să găsești opțiuni cu avansuri mai mici.
Valorile comune ale avansului
Deși nu e o regulă fixă, în România, avansul minim solicitat de bănci pentru un credit ipotecar standard este, în general, de 15% din valoarea proprietății. Totuși, poți găsi și oferte cu un avans de 10%, în special pentru anumite programe sau dacă ai un istoric de creditare foarte bun. Pe de altă parte, un avans de 20% sau chiar mai mult îți poate aduce dobânzi mai bune și o rată lunară mai mică.
Ce înseamnă un avans de 15%?
Dacă vrei să cumperi o proprietate de 100.000 de euro, un avans de 15% înseamnă 15.000 de euro. Ceilalți 85.000 de euro îi vei împrumuta de la bancă.
Poți negocia avansul?
De multe ori, dacă ai o situație financiară solidă, un venit stabil și un istoric de creditare impecabil, poți încerca să negociezi o mică reducere la avansul minim cerut. Nu e garantat, dar merită să încerci.
Dacă ești interesat de avansul pentru credit ipotecar, este important să fii la curent cu ultimele noutăți din domeniu. Un articol relevant care abordează subiectul amânării ratelor la credite este disponibil pe site-ul NewCredit. Acesta discută despre propunerea Asociației Credere de a extinde perioada de amânare a ratelor cu încă șase luni, ceea ce ar putea influența deciziile legate de avansul necesar pentru un credit ipotecar. Poți citi articolul complet [aici](https://newcredit.ro/en/postponement-of-loan-installments-should-be-done-for-at-least-another-six-months-proposes-the-credere-consumer-association/).
Cum se calculează avansul pentru creditul ipotecar?
Calculul pare simplu la prima vedere, dar e important să știi exact ce anume se ia în calcul.
Valoarea de achiziție vs. valoarea de evaluare
Aici e o diferență esențială. Băncile nu se bazează întotdeauna pe prețul la care ai negociat proprietatea. Ele vor solicita o evaluare imobiliară, făcută de un evaluator autorizat. Creditul ipotecar va fi acordat în funcție de valoarea de evaluare, nu neapărat de prețul de vânzare.
Ce se întâmplă dacă valoarea de evaluare e mai mică decât prețul de achiziție?
Acesta e un scenariu frecvent. Să zicem că ai negociat o casă la 90.000 de euro, dar evaluatorul o apreciază la 85.000 de euro. Banca va calcula avansul tău (să zicem 15%) pe baza valorii de evaluare, adică pe 85.000 de euro. Deci, avansul minim va fi 15% din 85.000 de euro, adică 12.750 de euro. Diferența de 5.000 de euro (90.000 – 85.000) va trebui să o acoperi tu, pe lângă avansul minim calculat de bancă.
Ce se întâmplă dacă valoarea de evaluare e mai mare decât prețul de achiziție?
În acest caz, ești avantajat. Banca va calcula avansul pe baza valorii mai mici, adică prețul de achiziție, dacă acesta e mai mic decât valoarea de evaluare.
Formula de bază a calculului
Avansul = Valoarea de evaluare a proprietății x Procentul de avans solicitat de bancă
Să luăm din nou exemplul:
- Valoare de evaluare: 85.000 euro
- Procent avans: 15%
- Avansul tău: 85.000 euro * 0.15 = 12.750 euro
Suma creditată va fi: 85.000 euro – 12.750 euro = 72.250 euro (sau prețul de achiziție, dacă este mai mic și banca acceptă).
Cum poți economisi pentru avans?
Să strângi bani pentru avans poate părea o provocare, dar cu o strategie bună, devine mult mai abordabil. Nu te gândi doar la “pun deoparte”, ci la cum să faci asta eficient.
Bugetarea personală și identificarea cheltuielilor inutile
Primul pas e să știi unde se duc banii tăi. Fă-ți un buget lunar detaliat. Folosește aplicații de buget, foi de calcul sau chiar un carnețel. Notează absolut tot: chiria, facturile, mâncarea, transportul, dar și ieșirile, abonamentele sau cumpărăturile impulsive.
Tăierea cheltuielilor neesențiale
După ce ai o imagine clară, identifică unde poți face economii. Poate renunți la abonamentul la sala de sport pe care nu o folosești, gătești mai mult acasă în loc să mănânci în oraș, alegi alternative de transport mai ieftine sau reduci numărul de abonamente la servicii de streaming. Fiecare leu economisit contează.
Prioritizarea economiilor pentru avans
Odată ce ai stabilit suma pe care o poți economisi lunar, trateaz-o ca pe o altă factură obligatorie. Transferă banii în contul de economii imediat ce primești salariul, înainte să ai tentația să-i cheltui.
Investiții pe termen scurt
Dacă ai o sumă mai mare pusă deoparte și nu ai nevoie de ea imediat, poți lua în considerare plasamente pe termen scurt care să-ți aducă un mic venit suplimentar.
Depozite bancare
Sunt sigure și oferă o dobândă fixă. Poți alege un depozit pe 3, 6 sau 12 luni, în funcție de cât timp estimezi că vei strânge avansul.
Conturi de economii cu dobândă
Unele bănci oferă conturi de economii unde poți depune și retrage bani oricând, beneficiind totuși de o dobândă.
Fonduri mutuale cu risc scăzut
Pentru sume mai mari și un orizont de timp puțin mai lung, anumite fonduri mutuale cu profil de risc scăzut pot oferi randamente mai bune decât depozitele. Studiază bine înainte să alegi.
Venituri suplimentare
Orice sursă de venit suplimentară poate accelera procesul de economisire.
Freelancing sau activități pe cont propriu
Dacă ai abilități pe care le poți monetiza (design grafic, copywriting, traduceri, consultanță etc.), poți începe să lucrezi pe cont propriu în timpul liber.
Vânzarea obiectelor nefolosite
Fă o curățenie generală în casă și vinde hainele, electronicele sau obiectele de mobilier pe care nu le mai folosești pe platforme online.
Viziteaza si pagina noastra de Facebook pentru a lua contact cu experienta NewCredit.
Tipuri de credite ipotecare și impactul asupra avansului
Nu toate creditele ipotecare sunt la fel, și asta se vede și în cerințele de avans. Alegerea corectă îți poate face viața mai ușoară.
Credite ipotecare standard
Acestea sunt cele mai comune și se bazează, de obicei, pe un avans de minimum 15%. Condițiile sunt destul de standardizate.
Programe guvernamentale (ex. “Prima Casă” – dacă mai este disponibilă sau programe similare)
În trecut, programe precum “Prima Casă” au oferit avantaje semnificative, inclusiv un avans mai mic (uneori chiar și 5%). Chiar dacă “Prima Casă” a fost înlocuită, este posibil să apară noi inițiative guvernamentale care să sprijine achiziția de locuințe. Verifică la bănci dacă există astfel de programe active. Acestea vin adesea cu anumite restricții, dar pot fi o soluție excelentă pentru cei cu resurse financiare limitate la început.
Avantaje ale programelor guvernamentale
- Avans minim redus.
- Rate lunare potențial mai mici.
- Dobânzi garantate parțial de stat.
Dezavantaje ale programelor guvernamentale
- Limitări privind tipul de proprietate (nouă/veche).
- Plafoane maxime pentru prețul proprietății.
- Proces de aprobare uneori mai lent.
- Disponibilitate limitată în timp.
Credite ipotecare pentru renovări sau construcții
Dacă vrei să construiești o casă de la zero sau să renovezi o proprietate existentă, băncile au produse specifice. Avansul poate varia. Pentru construcții, uneori avansul este solicitat în tranșe, pe măsură ce proiectul avansează.
Dacă ești în căutarea unor informații utile despre opțiunile de finanțare, un articol interesant pe tema comparării creditului cu leasingul poate fi găsit aici credit vs leasing. Acesta oferă o analiză detaliată a avantajelor și dezavantajelor fiecărei opțiuni, ceea ce poate fi extrem de util atunci când iei în considerare avansul pentru un credit ipotecar sau alte forme de creditare.
Ce alte costuri sunt implicate, pe lângă avans?
Avansul este probabil cea mai mare sumă inițială pe care o plătești, dar nu e singura. E bine să ai o imagine completă ca să nu fii luat prin surprindere.
Taxe și comisioane bancare
Fiecare bancă percepe diverse comisioane pentru acordarea creditului.
Comision de analiză/dosar
O taxă pentru procesarea cererii tale de credit.
Comision de administrare lunară
Unele bănci percep o mică sumă lunară pentru gestionarea creditului.
Comision de rambursare anticipată (dacă e cazul)
Dacă plătești anticipat o parte din credit, s-ar putea să plătești un comision, în funcție de contract.
Costurile de evaluare imobiliară
Așa cum am menționat, este obligatorie o evaluare a proprietății. Costul variază în funcție de evaluator și de complexitatea proprietății, dar se încadrează de obicei între câteva sute și peste o mie de lei.
Asigurările obligatorii și opționale
Un credit ipotecar vine, de obicei, cu obligativitatea unor asigurări.
Asigurarea imobilului (locuința)
Banca îți va cere să asiguri proprietatea împotriva riscurilor (incendiu, inundații, cutremur etc.). Costul depinde de valoarea asigurată și de ofertant.
Asigurarea de viață și de șomaj (opționale, dar recomandate)
Acestea te protejează pe tine și pe familia ta în caz de evenimente neprevăzute. Deși nu sunt mereu obligatorii, multe bănci oferă condiții mai bune la credit dacă optezi pentru ele.
Asigurarea la zi a primelor de asigurare
Este crucial să menții primele de asigurare la zi, altfel banca poate considera acest lucru o încălcare a contractului de credit.
Taxele notariale și de cadastru/intabulare
Documentele de vânzare-cumpărare și cele legate de creditul ipotecar necesită autentificare la notar, iar proprietatea trebuie înregistrată oficial.
Taxa de autentificare contract vânzare-cumpărare
Depinde de valoarea proprietății.
Taxa de autentificare contract de credit ipotecar
Similar, depinde de suma creditată.
Taxe pentru cadastru și intabulare
Acestea sunt necesare pentru înregistrarea dreptului de proprietate și a ipotecii în Cartea Funciară. Costurile pot varia.
Sfatul final: Pregătirea temeinică face diferența
Achiziționarea unei locuințe este un proces complex, dar cu informațiile potrivite și o planificare atentă, poți naviga prin el cu succes.
Nu te grăbi
Acordă-ți timp să analizezi ofertele, să înțelegi clauzele contractuale și să te asiguri că poți susține financiar rata lunară.
Compară ofertele de la mai multe bănci
Nu te limita la prima bancă pe care o vizitezi. Fiecare instituție financiară are propriile oferte, dobânzi și comisioane. Compară-le pe cele care se potrivesc cel mai bine nevoilor tale.
Documentează-te continuu
Situația economică și ofertele băncilor se pot schimba. Fii la curent cu noutățile și ajustează-ți strategia dacă este necesar.
Consultă un specialist, dacă e nevoie
Un consilier financiar independent te poate ajuta să alegi cea mai bună opțiune de creditare și să înțelegi toate aspectele implicate.
Acum că ai o imagine mai clară despre avansul pentru creditul ipotecar, ești mult mai pregătit să faci următorul pas spre visul tău de a avea o casă. Mult succes!
©2021 NEW CREDIT - All Rights Reserved - Powered by 
